В соответствии с положениями ст. 4, 6, 8 и 11 Закона № 190-XVI от 26 июля 2007 г. «О предупреждении и борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма» (Официальный монитор Республики Молдова, 2007 г., № 141-145, ст. 597) ПРИКАЗЫВАЮ:

1. Утвердить Гид по сомнительным операциям или деятельности (прилагается).

2. В случае появления новых технологий Служба по предупреждению и борьбе с отмыванием денег представит предложения по установлению новых критериев определения сомнительности операций или деятельности. Соответствующая информация будет размещена в сети Интернет по адресу “www.cccec.md”.

3. Взаимодействие с отчетными единицами, с контролирующими  их органами и контроль над исполнением положений данного приказа возложить на Службу по предупреждению и борьбе с отмыванием денег (Сырку В.).

Директор Центра
по борьбе с экономическими
преступлениями и коррупцией                 Валентин МЕЖИНСКИЙ

№ 118. Кишинэу, 20 ноября 2007 г.

1. Настоящий гид разработан в соответствии с международными стандартами в области предуп­реждения и борьбы с отмыванием денег и финансирования терроризма, положениями Закона № 190-XVI от 26 июля 2007 г.,  в целях установления критериев и признаков воз­можных сомнительных операций или деятельности по отмыванию денег и финансированию терроризма (далее - сомнительные операции).

2. Сомнительный характер операций или деятель­ности вытекает из необычного способа, которым они осуществляются, по отношению к текущей и/или обычной деятельности физического или юридического лица, критериям экономической эффективности и банковской практики. Сомнительные операции установлены и на основе списка лиц и единиц, вовлеченных в террористическую деятельность, опубликованного в Официальном мониторе Республики Молдова Службой информации и безопасности.

3. Подозрительность в отношении операций или деятельности является персональной и субъективной, создавая отсутствие доверия к лицу или к лицу, которое их осуществляет, сомнение в отношении правильности, законности деяний или искренности их намерений.

4. Информация о сомнительных операциях или деятельности представляются Службе по предуп­реждению и борьбе с отмыванием денег в порядке, установленном законодательством.

5. Общими критериями сомнительных операций являются:

1) немотивированный отказ в предоставлении клиентом сведений, не предусмотренных законо­дательными актами, но которая запрашивается в соответствии с обычаем и банковской практикой, а также лишняя заинтересованность клиента в неразглашении конфиденциальной информации относительно осуществляемой операции;

2) пренебрежение клиентом более выгодных условий предоставления услуг (тариф комиссионного вознаграж­дения, ставки по срочным депозитам и депозитам до востребования и т.д.), а также предложение клиента относительно уплаты высокой комиссии или такой, что существенно отличается от комиссии, которая обычно взимается при предос­тавлении таких услуг;

3) операции клиента не имеют экономического смысла, не отвечают характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков;

4) наличие нестандартных или сложных инструкций по порядку проведения расчетов, которые отличаются от обычной практики, которая используется клиентом, или от обычной рыночной практики;

5) необоснованная срочность в проведении операции, на которой настаивает клиент;

6)  внесение клиентом в раньше согласованную схему проведения операции непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, которые в особенности касаются направления движения денежных средств или другого имущества;

7)  передача клиентом поручения об осуществлении операции через представителя (посредника), если представитель (посредник) выполняет поручение клиента без установления прямого (личного) контакта с отчетной единицей;

8) зачисление на счет клиента на одном основании от одного или нескольких контрагентов сумм средств, которые не превышают по отдельности сумму, эквивалентную 500 тыс. леев, но вследствие сум­мирования превышают указанную сумму, с дальнейшим переводом средств на счет клиента, который открыт в другом финансовом учреждении, или использованием средств на покупку иностранной валюты, ценных бумаг и других высоколиквидных активов;

9) дробление сумм денежных средств, перечисленных клиентом одному или нескольким контрагентам на одном основании на протяжении 30 дней, при условии, что сумма перечисленных денежных средств превышает сумму, эквивалентную 500 тысяч леев;

10) отсутствие информации о клиенте (юридическом лице, в том числе о финансовом учреждении), а также невозможность установить связь с клиентом по указанным адресам и телефонам;

11)  отсутствие информации о клиенте в финансовых учреждениях, которые его обслуживают (или раньше обслуживали);

12) трудности, которые возникают у отчетной единицы во время проверки информации, которая подается клиентом в соответствии с установленными законо­дательством требованиями, представление клиентом информации, которую невозможно проверить, или эта проверка очень дорого стоит;

13) невозможность установления контрагентов клиента, имени/названия плательщика для операций по зачислению на текущие счета денежных средств;

14) отсутствие очевидной связи между характером и родом деятельности клиента и услугами, за которыми клиент обращается к отчетной единице.

6. Критерии сомнительных сделок при осуществ­лении операций с наличностью или безналичным путем:

1) открытие в течение 30 дней на имя одного клиента нескольких срочных депозитных счетов на сумму, которая не превышает сумму, эквивалентную 500 тысяч леев (кроме случаев, если известно, что клиент, исходя из характера его деятельности, регулярно на протяжении 30 дней получает такие денежные суммы) с дальнейшим зачислением сумм после окончания срока взносов (депозитов) на один счет и (или) дальнейшим переводом в другую отчетную единицу;

2) зачисление на счет клиента платежей от физических лиц на сумму, которая не превышает сумму, эквивалентную 500 тыс. леев, в том числе через кассу отчетной единицы, когда такие операции не характерны для клиента;

3) зачисление денежных средств на счет клиента - юридического лица, по которому операции не осуществлялись на протяжении более шести месяцев или были незначительными для этого клиента с дальнейшим снятием клиентом средств в наличной форме;

4) регулярное зачисление на счет клиента средств в наличной форме, в результате продажи или инкассации отчетной единицей чеков, эмитированных в рамках международных систем оплаты, которые предполагают последующий акцепт с переводом всей суммы или большей ее части, даже если сумма меньше чем 500 тыс. леев, в течение одного или последующего дня, на счет клиента, открытого в другой отчетной единице, или в пользу третьего лица, включая нерезидента;

5) перевод денежных средств на анонимный счет (депозит) за границу и поступление денежных средств из анонимного счета (депозита)  из-за границы;

6) регулярное представление чеков, эмитированных финансовым учреждением-нерезидентом и индос­сированных нерезидентом, на инкассо, если такая деятель­­ность не отвечает характеру деятельности клиента;

7)  не связанное прямо с деятельностью клиента неожиданное увеличение сальдо на счете;

8)  перевод денежных средств со счета клиента - юриди­ческого лица на его счет, открытый в другом финансовом учреждении без явного основания (к примеру, без закрытия счета; не с целью погашения кредита, полученного от другого финансового учреж­дения; равные или более низкие процентные ставки по депозитам или равное или худшее обслуживание в другом финансовом учреждении)  с назначением платежа “перевод собственных средств”, за исключением случая, когда клиент переводит финансовые средства на свой счет, открытый в другом банке;

9)  нерегулярное или одноразовое использование клиентом счета для получения денежных средств с дальнейшим их снятием в наличной форме на сумму, которая меньше суммы, эквивалентной 500 тыс. леев с дальнейшим закрытием счета или прекращением операций по нему.

7. Критерии сомнительных операций при осуществ­лении операций по кредитным договорам:

1) предоставление кредита под обеспечение выполнения обязательства по его возвращению путем размещения на счете, открытом в финансовом учреждении кредитора или в другом финансовом учреждении, денежных средств в валюте кредита, другой валюте или ценных бумаг на предъявителя;

2) погашение просроченной задолженности по кредитному договору, если условия деятельности клиента и информация, которым относительно этого клиента владеет отчетная единица, не дают возможности установить источник финансирования погашения задол­жен­ности;

3) предоставление кредита под залог драгоценных камней, ввезенных на территорию Республики Молдова, включая кредитование под залог этих ценностей с размещением в хранилище кредитора, кроме случаев кредитования предприятий, которые осуществляют обработку драгоценных камней иностранного произ­водства;

4) предоставление кредита под обеспечение в виде гарантии кредитного учреждения нерезидента на сумму, которая составляет целое число (100 тысяч, один миллион и т.п.), при условии отсутствия очевидной связи между местом деятельности клиента и его контрагентов и местонахождением гаранта в особенности, если гарантия выдается филиалом отчетной единицы-нерезидента;

5) информация, указанная в заявлении клиента о предоставлении кредита, не отвечает сведениям и документам, полученным во время проведения переговоров от представителей клиента;

6) для погашения кредита клиенту поступают средства из неуказанных или неизвестных источников погашения;

7) предоставление или получение кредита (займа) с процентной ставкой, которая существенным образом превышает среднюю процентную ставку по кредитам на внутреннем/внешнем рынке;

8) регулярные денежные переводы клиента, которые согласно информации из заявления на перевод, представляют собой погашения сальдо посредством взаимозачета, за исключением случаев участия клиента в международных или межправительственных клирин­говых отношениях или в операциях по взаимозачету претензий между отчетными единицами.

8. Критерии сомнительных операций при осуществ­лении международных расчетов:

1) возврат клиентом–резидентом предварительно уплаченного аванса нерезиденту по договору поставки товара (выполнения работ, оказания услуг) в случаях, когда операция резидента носит единый характер (не повторяется в течение шести месяцев) и (или) не связана с основной деятельностью клиента (на основании данных о деятельности клиента, которыми обладает отчетная единица);

2)  уплата резидентом нерезиденту неустойки (штрафа) за невыполнение договора поставки товаров (выполнения работ, предоставления услуг) или за нарушение условий договора, если размер неустойки превышает 10% от суммы непоставленных товаров (невыполненных работ, непредоставленных услуг);

3) использование клиентом международных форм расчетов, которые не отвечают характеру основной деятельности клиента (на основе данных об основной деятельности клиента, который есть в распоряжении отчетной единицы);

4) получателем денежных средств или товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) является нерезидент, который не будучи одной из сторон по договору, предусматривает импорт (экспорт) резидентом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности);

5) в договоре предусмотрены экспорт резидентом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или платежи по импорту товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в пользу нерезидентов, зарегистрированных в государствах и/или зонах off-shore;

6) указание по коммерческим позициям различных названий в первичных документах, таможенных декла­рациях и международных экономических контрактах, в соответствии с которыми в рамках отчетной единицы составляются декларации по экспортным (импортным) операциям, к примеру, название коммерческих позиций в соответствии с Перечнем товаром, разделяется на первичные документы учета и международные ком­мерческие договора;

7)  первичные документы, поступившие к отчетной единице, отвечающей за международные экономические договора, в отношении которых оформлены декларации об экспортных (импортных) операциях, не содержат четкого описания товаров, которые являются предметом международных экономических договоров.

9. Критерии сомнительных операций при осу­ществлении платежей посредством банковских карточек:

1) регулярное перечисление клиентом денежных средств на сумму, которая меньше суммы, эквивалентной 500 тыс. леев, одному или нескольким контрагентам во время купли (продажи) товаров (работ, услуг) с помощью сети Интернет с использованием банковской карточки с предоставлением права на списание средств со счета клиента;

2) регулярное зачисление клиентом, который предоставляет услуги в сфере торговли с помощью сети Интернет, денежных средств на сумму, меньше суммы, эквивалентной 500 тыс. леев, которая поступает со счетов владельцев банковских карточек, являющихся клиентами другой отчетной единицы;

3) регулярное снятие держателем банковской карточки денежных средств в наличной форме через кассу отчетной единицы или через банкомат на сумму, которая меньше суммы, эквивалентной 500 тыс. леев. Исключение составляет снятие денежного средства, которые поступили на счет работника от работодателя и что представляют собой выплату работодателем своим работникам любых форм материального вознаграждения.

10. Признаками, способствующими установлению сомнительного характера операции, являются:

1) Поведение клиента:

a) клиент, который не желает предоставлять информацию о предыдущей деятельности, когда открывает счет или покупает финансовые инструменты сверх определенного лимита;

b) потенциальный заемщик отказывается указать цель займа или источник его возврата, или представляет цель и/или источник, которые не соответствуют действительности;

c) смена собственника деятельности клиента или деятельность нового собственника не соответствуют характеру деятельности клиента, или новые собственники отказываются предоставлять информацию о прошлых данных или прошлой финансовой деятельности;

d) клиент не имеет зарегистрированных в прошлом или настоящем обязательств, но который часто осуществляет операции на большую сумму;

e) клиент настойчиво торопит сотрудника банка к быстрому и небюрократичному осуществлению опе­рации, без того чтобы был понятен мотив такой спешки (ограничении во времени);

f) клиент оповещает о получении платежей, которые впоследствии не аккредитованы первоначально указанным счетом;

g) клиент избегает персонального контакта с банком, переговоры ведутся лишь через телефакс или телекс, в некоторых случаях клиент назначает третьих лиц (администраторов), которые уполномочены иметь счет для избежания контакта;

h) клиент не желает получать выписки по счету и/ или получает их по почте или в банке, но один раз или два за год, либо никогда;

i) клиент не хочет указывать, клиентом какого банка он был ранее или другой банк (банки), в котором он имеет личный счет.

2) Уклонение от требований по отчетности или хранению записей:

a) клиент, который не желает предоставлять информацию, необходимую для обязательного отчета, отказывается заполнять отчет или осуществлять операцию, после чего был проинформирован о том, что должен быть заполнен отчет;

b) любое лицо или группа, которые принуждают или пытаются принудить сотрудника банка не вносить в дело затребованные записи или формуляры отчетов.

3) Наличные операции:

a) обмен больших сумм из одной валюты в другую, без явной экономической цели, в особенности тогда, когда клиент делает это часто;

b) обмен большого количества банкнот небольшого достоинства на банкноты большего достоинства;

c) значительный рост наличных вкладов или валютных операций клиента, без явного мотива, в особенности, если такие суммы впоследствии переводятся в короткий срок в направление, которое не ассоциируется с клиентом;

d) вклады и снятие необычайно больших наличных сумм;

e) общество по розничной продаже имеет совсем другие методы внесения наличности, нежели другие общества, занимающиеся той же деятельностью в одной географической зоне;

f) клиент оповещает о получении платежей, которые впоследствии не аккредитованы первоначально указанным счетом;

g) клиент не желает получать выписки по счету
и/или получает их по почте или в банке, но один раз или два за год, либо никогда;

h) клиент не хочет указывать, клиентом какого банка он был ранее или другой банк (банки), в котором он имеет личный счет;

i) операции, осуществленные в валюте, из предпринимательской деятельности, из которой в обычном порядке не получается валюта;

j) наличные вклады по нескольким счетам таким образом, что самостоятельно каждая сумма является маленькой (незначительной), но вместе  составляет большую сумму;

k) использование многочисленных денежных инструментов для оплаты одной организации, особенно, тогда как ни одна явная предпринимательская цель не требует использования многочисленных инструментов;

l) клиенты, которые вместе и одновременно используют различные окошки для осуществления операций с большими суммами или валютой;

m) клиент (к примеру, собственник магазина), который осуществляет несколько вкладов в один день в различные кассы или банковские филиалы;

n) валютные операции, разделенные на определенные сроки (включая на один день и/или несколько дней) в одном и том же банке/различных филиалах, в различных банках (если они известны) или вклад/снятие валюты, операции, совершенные до или после предельного срока, предоставленного финан­совым учреждением, таким образом, чтобы комби­нированная операция считалась бы осуществленной в два дня;

o) использование громадного количества денежных инструментов низкого достоинства в обычных коммерческих операциях;

p) наличное снятие и вклад необычайно больших сумм с/на текущего счета юридического лица, которое не использует обычно наличный способ оплаты;

q) клиенты, постоянно реализующие наличные вклады для обеспечения векселей, денежных переводов или других договорных инструментов или легко видимых платежных инструментов;

r) переводы больших денежных сумм за или из-за границы с наличным платежным поручением;

s) частые наличные вклады, осуществляемые на счет одного клиента третьими лицами, которые не имеют явной связи с обладателем счета;

[) использование ячеек на ночное время для вклада больших наличных сумм;

t) наличные вклады, которые содержат фальшивые банкноты или подделанные платежные инструменты.

4) Операции посредством банковских счетов:

a) счет (счета) компании, в которой операции осу­ществляются больше посредством наличности, нежели чеками;

b) снятие больших наличных сумм со счета, который ранее не был активен или со счета, на который только что были неожиданно перечислены из-за границы;

с) использование счета компании, которая показывает заниженную деятельность или нерегулярную с точки зрения периодичности счета, который кажется, что используется в первую очередь как временный депозит фондов, которые впоследствии переводятся за границу;

d) осуществление частых и значительных переводов фондов (или вклад других финансовых инструментов), которые не имеют явного экономического обоснования;

e) значительный рост без явных причин пред­принимательства клиента, отраженный деятельностью его счетов;

f) сочетание переводов больших сумм с суммами, снятыми налично в тот же или предыдущий день, когда положение клиента не оправдывает такой деятельности;

g) использование счета как временного депозита фондов, которые явно будут перечислены на другие счета за границей;

h) открытие клиентом большого количества счетов в филиалах того же банка или различных банках и повторные переводы больших денежных сумм между этими счетами;

i) существование нескольких счетов клиента в нескольких банках той же местности, в особенности, когда обнаруживается процесс подпитки этих счетов большими денежными суммами, до заявления прогрессивного перевода фондов;

j) вклад небольших наличных сумм на счет клиента, за которым следует немедленный перевод этих средств в другой банк;

k) повторное открытие и закрытие счетов от имени одного и того же клиента или одного из членов его семьи, без явного мотива;

l) частое получение клиентом больших денежных сумм  из стран, в которых может иметь место незаконное производство наркотических средств;

m) соответствие между дебитом и кредитом счета в тот же или предыдущий день;

n) клиент осуществляет большие и частые наличные вложения на счет, оставляя большое сальдо, не используя другие услуги, такие как займы, кредитные письма и т.д.;

o) пополнение счета чеками, выданными третьими лицами в больших суммах в пользу клиента;

p) сомнительные передвижения фондов из одного банка в другой и назад в первый банк. К примеру, следующая схема: 1) покупка чеков от одного банка, 2) открытие счета в другом банке, 3) депозит чеков на счет во втором банке, 4) электронный перевод средств со второго банка на счет в первом банке, который первоначально выдал чеки;

q) имеющие повышенный уровень риска периоди­ческие переводы с личного счета третьим лицам;

r) вклад сумм на несколько счетов, обычно ниже установленного предела, которые впоследствии переводятся на единый счет за границу;

s) платежи без какой-либо явной связи с каким-либо законным коммерческим договором;

[) перевод фондов в большом объеме на имя клиента, без какой–либо цели или правдоподобного объяснения;

t) переводы из стран повышенного риска, где клиент не имеет явной экономической деятельности или они не соответствуют текущей или прошлой экономической деятельности клиента;

\) перевод одинаковых сумм тем же распорядителем, которые обналичиваются в тот же день;

u) перевод больших сумм, которые в тот же день обналичиваются как «возврат долга»;

v) повторные переводы фондов (обычно те же суммы) между теми же обществами.

5) Электронные банковские переводы:

a) частые переводы со счета юридического лица на счет физического лица без указания назначения перевода;

b) необычный перевод фондов между связанными счетами или счетами, которые вовлекают одного и того же администратора или администраторов, которые связаны между собой.

c) частый перевод или получение больших объемов электронных переводов в или из стран off-shore;

d) клиент сохраняет множество счетов, перечисляет деньги между этими счетами, использует накопительный счет, с которого переводит первоначально полученные электронные фонды. (Клиент депонирует фонды на несколько счетов, обычно на определенную сумму, а фонды впоследствии консолидируются в один накопительный счет и переводятся электронным путем за границу);

e) приказ банку о переводе фондов за границу и о том чтобы он ждал эквивалентное взыскание электрон­ного перевода из других источников;

f) регулярное депонирование или снятие больших сумм посредством электронного перевода в/из или через страны, в которых может иметь место незаконное производство наркотических средств или законы которых о банковской тайне способствуют отмыванию денег;

g) получение электронных переводов и неза­медлительная покупка денежных инструментов, осуществленная для оплаты третьим лицам;

h) клиент передает и получает электронные переводы (в/из  зон off-shore), в особенности, если нет явных деловых причин для таких переводов или они противоречат деятельности, осуществляемой клиентом или его прошлому;

i) в деятельности клиента осуществляется или выделяется внезапный рост международных или внутренних электронных переводов посредством перевода или получении больших денежных сумм, а такие переводы противоречат прошлому клиента;

j) счет, по которому получается много платежей в небольших суммах посредством электронного перевода или реализуют депозиты, используя чеки или платежные документы, и почти сразу переводят электронным путем почти все сальдо в другой город или другую страну, тогда, когда такая деятельность противоречит деятельности клиента или его прошлому;

k) клиент оплачивает электронные переводы в большом объеме за/из-за границы используя многочисленные денежные инструменты, предос­тавленные финансовым учреждением;

l) клиент получает или осуществляет электронные переводы, вовлекая суммы в иностранной валюте, расположенные немедленно под определенное ограничение или использует множество банковских или дорожных чеков;

m) клиент получает электронные переводы согласно инструкциям банка „выплатить только после иденти­фикации клиента” или перевести фонды в чеки и передать почтой, тогда, когда 1) сумма является очень большой, 2) сумма незамедлительно ограничивается, 3) фонды происходят из других стран или 4) такие операции осуществляются повторно;

n) клиент осуществляет большие электронные переводы за пределами страны, которые оплачиваются множеством чеков или другими денежными инстру­ментами (которые возможно сразу ограни­чиваются);

o) клиент активно осуществляет деятельность посредством электронных переводов, однако ранее он обычно не использовал такой практики;

p) инструкции по переводу фондов за границу, без правдивого мотива оплаты;

q) перевод в определенные кредитные учреждения без указания получателя;

r) послания, которые не содержат всех идентификационных данных, относящихся к клиенту поручателю, к примеру, „один из клиентов банка”.

6) Внешние операции:

a) использование кредитных линий или других методов финансирования посредством осуществления внешних переводов, когда операция не оправдывает обычную деятельность клиента;

b) составление больших сальдо, не соответствующих известному обороту деятельности клиента, которые впоследствии переводятся на счета за границу;

c) операции, которые не оправдываются деятель­ностью клиента с филиалами финансовых учреждений, расположенными в странах, в которых может иметь место незаконное производство наркотических средств или в зонах off-shore;

d) значительные операции, осуществляемые клиентами, рекомендованными финансовым учрежде­нием из стран, в которых может иметь место незаконное производство наркотических средств;

e) осуществление внешних переводов из собственных валютных фондов резидентами, нормальная деятельность которых не соответствует характеру объявленной валютной операции;

f) регулярные и важные внешние переводы, осуществляемые физическим лицом;

g) невыполнение клиентом обязательства по переводу или репатриации в иностранной валюте и/или на­циональной монете всех сумм, полученных от операций из-за границы;

h) значительные валютные операции, осущест­вляемые клиентами-резидентами (отсутствие неожи­данного характера);

i) осуществление внешних выплат в аванс за импорт, по которому товар не был доставлен, не была осу­ществлена операция, не были оказаны услуги в предусмотренные контрактом сроки, не сопровожденные возвратом аванса, репатриации сумм, пропорционально оправданиям оплаты авансов;

j) выполнение приказов по внесению наличности, оплаты различными лицами, в местах их выполнения посредством банковских переводов;

k) повторяющиеся внешние переводы с реко­мендацией оплаты получателю наличными;

l) внешние выплаты, осуществляемые другими бенефициарами, нежели теми, что указаны в таможенных импортных декларациях и во внешних фактурах (перенаправленные выплаты);

m) повторяющиеся внешние переводы третьим лицам, которые не являются внешним партнером клиента;

n) внешние переводы, являющиеся оплатой импорта другим фирмам или лицам, но не поставщикам товара;

o) внешние переводы, которые объясняются покупкой акций от фирм, зарегистрированных в зоне off-shore;

p) в договоре об уступке требования/перехода долга не являются транспарентными операции (требования/ долги), согласно которым они переходят или не представлены первоначальные договоры (требования/ долги), согласно которым они уступаются/переходят.

7) Кредитные операции:

a) клиенты, возвращающие займы неожиданно быстро из неизвестных источников;

b) заявленная клиентом цель займа не обоснована, и он представляет гарантию наличными или указывает о ней в момент уточнения цели займа;

c) клиенты (юридические лица), которые требуют кредит, но из анализа экономических и финансовых документов не вытекает необходимость такого кредита;

d) использование сумм займа в манере, которая противоречит цели, указанной при выдаче займа;

e) клиенты, меняющие назначение займа;

f) суммы займа неожиданно перечислены или переданы в банк из зоны off-shore или третьему лицу;

g) заявления на выдачу займа, сопровождаемые гарантиями третьих лиц или банка, если происхождение гарантии не известно или если гарантия не соответствует положению клиента;

h) представление гарантий третьими лицами, неизвестными банку, которые не имеют тесной связи с клиентом и которые не имеют оправданного мотива для представления таких гарантий;

i) требование займа, сопровождаемое гарантией, состоящей из депозитного сертификата, выданного иностранным банком или инвестиционным обществом;

j) клиент покупает депозитные сертификаты, которые располагает как гарантии по займу;

k) требования по предоставлению кредита компаниям off-shore или займы,  гарантированные обязательствами банков off-shore;

l) операции, вовлекающие фиктивный банк из страны и/или зоны off-shore, название которого может быть схожим с одним из важных законных учреждений;

m) платежи, осуществленные посредством чеков, эмитированных третьей стороной, или чеков, на которых стоит множество подписей;

n) заявления по предоставлению займа, составленные новыми клиентами с помощью посредниками профессий (адвокаты, финансовые консультанты, посреднические компании);

o) обещание депозитов на большую наличную сумму в иностранной валюте с целью предоставления льготного обслуживания по кредитным заявлениям;

p) эмитирование с кредитной линии иностранной валюты, использованной посредством конвертирования в молдавские леи, для текущих выплат в звене, того же достоинства различными коммерческими обществами, последнее из которых осуществляет внешние выплаты в аванс, путем конвертирования  из молдавских леев в иностранную валюту;

q) возврат кредита, предоставленного обществу другим обществом (тем более, если является обществом off-shore).

8) Операции, связанные с инвестициями:

a) приобретение ценных бумаг, которые будут храниться в банке, тогда, когда это не соответствует деятельности клиента;

b) требования со стороны клиентов воспользоваться управлением инвестиций (будь то в иностранной валюте или в ценных бумагах), тогда, когда источник фондов не ясен или не соответствует экономической деятельности клиента;

c) покупка (купля-продажа) или продажа ценных бумаг за наличные или с целью покупки других ценных бумаг, когда операция не осуществляется через текущий счет клиента:

d) необычная продажа ценных бумаг большого достоинства, которые впоследствии снимаются;

e) покупка ценных бумаг через банк, тогда, когда такое приобретение не соответствует обычной деятельности клиента;

f) использование наличности для приобретения/ продажи ценных бумаг, вместо безналичного расчета (перечисления), особенно если циркулируют значительные суммы;

g) требование клиента о выдачи банком гаранти­рованного сертификата для документов, подлинность которых не может быть проверена.

9) Кредитная документация и гарантии:

a) указанные требователь или получатель (эмитент) являются компании с неизвестными адресами;

b) имя получателя гарантии не указано;

c) кредитные письма, кредитная документация или гарантии по поставке имущества (в особенности, первичная материя) третьим лицам, которые ранее не осуществляли экспорт для таких продуктов;

d) указание того факта, что гарантия является делимой, включая адрес  перечисляемого и разделяемого прило­жения, без оплаты гонорара при перечислении;

e) использование понятия “Prime Bank Guarantee” или “PBG”;

f) клиент представляет необычную или неполную документацию, или использует названия, похожие на названия хорошо известных законных учреждений, и/или использует пространную терминологию или понятия псевдоэкспертов.

10) Страна происхождения или назначение операции:

a) страны, в которых может иметь место незаконное производство наркотических средств (согласно прило­жению № 1);

b) страны, представляющие повышенный риск благодаря высокому уровню преступности и коррупции (согласно приложению № 2);

c) страны и/или зоны off-shore (согласно приложению № 3);

d) страны, которые не применяют либо применяют недостаточные меры по предупреждению и борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

11. Признаками, приводящими к установлению сомнительного характера операций в области валютного обмена, являются:

1) повторные требования валютного обмена сумм, находящихся близко к порогу обязанности по отчетности, в короткий период времени, а также осуществление обмена в различных филиалах;

2) покупка или продажа большого количества валюты или обмен из одной иностранной монеты в другую иностранную монету;

3) обмен необычайно большого количества банкнот небольшого достоинства на банкноты большего достоинства.

12. Признаками, приводящими к установлению сомнительного характера операций во внебанковской  области, являются:

1) клиенты, которые неожиданно быстро оплачивают заем из фондов, источник которых неизвестен;

2) заявленная клиентом цель займа не обоснована и клиент предлагает в качестве гарантии наличную сумму, происхождение которой неизвестно и о которой он заявляет тогда, когда уточняется цель займа;

3) клиенты (юридические лица) требуют займы, однако экономические и финансовые анализы  их положения не выражают необходимости займа;

4) операции, в которых активы снимаются сразу же, после чего были депонированы, кроме случая, когда экономическая деятельность клиента представляет оправданный мотив для их немедленного снятия;

5) суммы займа сразу же перечисляются или отправляются по почте в банк off-shore или третьей стороне;

6) операции, осуществленные в противоречие обычной деятельности клиента (к примеру, исполь­зование кредитных писем/других способов финанси­рования торговли, посредством которых переводятся фонды между странами, где такая торговля не соответствует обычной экономической деятельности клиента);

7) использование сумм займа в манере, которая противоречит цели, указанной при получении займа;

8) клиенты, которые меняют назначение займа;

9) предоставление персональной гарантии или пособия, являющегося гарантией по займу между третьими сторонами, которые не соответствуют условиям рынка;

10) заем один за другим без явной видимой или законно допустимой цели;

11) выплата чеков большим количеством третьих сторон, подписанных в пользу клиента;

12) требование займа, сопровождаемое гарантиями, выданными третьими сторонами или банком, если происхождение этих гарантий неизвестно или не соответствует положению клиента;

13) гарантии, предоставленные третьими сторонами, которые неизвестны банку и которые не имеют связи с клиентом, без правдивого мотива для гарантирования таких активов;

14) требования займа от компаний off-shore или займы, обеспеченные обязательствами банков off-shore;

15) операции, вовлекающие банк off-shore, название кото­рого может быть схоже с названием важного законного учреждения;

16) взимание платежей под названием «кредитные льготы», или „заем”, или „аванс”, в особенности, когда платежи поступают из вне страны,  указанным кредитором являясь компания, которая указывает почтовый адрес или физическое лицо либо предприятие, которые не имеют никаких деловых связей с клиентом;

17) заявления по предоставлению займа, сос­тавленные новыми клиентами с помощью посред­ников профессий (адвокаты, финансовые консультанты, посреднические компании);

18) обещание депозитов на большую наличную сумму в иностранной валюте с целью предоставления льготного обслуживания по кредитным заявлениям.

13. Признаками, приводящими к установлению сомнительного характера операции, являются:

1) продажа ценных бумаг с переводом полученных сумм другому финансовому учреждению, нежели указанному в контракте;

2) продажа ценных бумаг, которые не распространены в широком спектре общества и которые повторяются в короткий период времени и/или вовлекают большие суммы, особенно если партнеры расположены в странах повышенного риска;

3) переводы фондов другим финансово-банковским учреждениям, нежели тем, от которых были направлены первоначально фонды (в особенности, если локализованы в различных странах);

4) вовлечение в приобретение и продажу ценных бумаг той же стоимости (“отмывание через куплю-продажу”), создавая иллюзию торговли;

5) операции, вовлекающие иностранные юрисдикции:

a) клиент, представленный филиалом иностранного банка или другим клиентом, когда и клиент, и тот, кто его представил, расположены в странах, где может иметь место незаконное производство наркотических средств;

b) большое количество операций с ценными бумагами, которые пересекают несколько юрисдикций;

6) операции, вовлекающие неидентифицированные стороны:

a) клиент (физическое лицо), который подтверждает свою личность с трудом и который отказывается предоставлять детали об осуществляемых операциях;

b) клиент (юридическое лицо), у которого существуют трудности и задержка в получении документов о данных общества, банковских счетах и т.д.;

c) платежи, осуществленные с помощью чеков, выданных третьими сторонами или на которых стоит множество подписей;

d) клиент очень обеспокоен в отношении соблюдения обязательств по отчетности финансовому посреднику и в отношении принятой политики по борьбе с отмыванием денег и выстраивает операции таким образом, чтобы избежать предела 500 тысяч леев;

e) клиент заинтересован в выплате более высоких комиссионных финансовому посреднику в обмен на сохранность в тайне некоторой информации;

f) в момент, когда клиент открывает счет, он намеренно показывает отсутствие интереса в отношении принятых рисков, примененных комиссионных и других растрат;

g) клиент обладает счетами в стране, определенной как «невзаимодействующая» согласно списку, изданному Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF);

h) операции между/с компаниями off-shore или счета некоторых лиц-резидентов зон off-shore;

i) клиент (или лицо - ассоциированное публично с клиентом) имеет сомнительное прошлое или имеет связь с возможными нарушениями уголовного закона;

j) создается впечатление, что клиент действует в качестве агента какого-либо поручителя, личность которого неизвестна, и искажает или отказывается без обос­нованного повода предоставлять информацию, является уклончивым в отношении того лица или единицы;

k) клиент требует, чтобы операция проводилась таким образом, чтобы избежать требования обычного документирования.

14. Признаками, приводящими к установлению сомнительного характера операции, являются:

1) покупка полисов по страхованию жизни, которые требуют оплаты больших взносов и которые выглядят противоречиво по отношению к экономическому профилю клиента или с его возможностью получать доходы. К примеру, клиенты, которые известно, что имеют финансовые трудности, подписывают полисы большой ценности;

2) требование оплатить страховой взнос наличными:

a) частая оплата страхового взноса наличными или иностранной валютой в больших суммах, которые выглядят противоречиво по отношению к финансовым возможностям клиента или его деятельности;

b) частая оплата страховых взносов наличными, осуществляемая разделенными частями, когда это выглядит, как желание избежать требования отчетности;

3) осуществление выплаты страховых сумм и/или страховых возмещений по требованию застрахованного лица/лица, заключившего договор страхования в отсутст­вие представления ими необходимой документации страхователю для достоверного установле­ния распрост­ранения ущерба или обстоятельств, послуживших наступлению страхового случая;

4) требование расторгнуть договор страхования, заключенный юридическим лицом в пользу физического лица – сотрудника с возвращением страхового взноса наличными за неистекший период договора страхования на имя и/или на счет юридического лица;

5) подписание страхового полиса с оплатой взносов, используя чеки, выданные третьей стороной, в особенности, если не существует явной связи  между третьей стороной и клиентом или на чеке стоит множество подписей;

6) использование техники совместной регистрации для договоров, которые вовлекают страховые полисы по страхованию жизни или изменение имен лиц, которые были зарегистрированы, без явно реального мотива;

7) подписание тем же юридическим лицом, заключившим договор страхования, договоров страхования жизни с выдачей страхового полиса для своих сотрудников в качестве застрахованных лиц, с указанием в договоре в качестве выгодоприобретателя по страхованию юридического лица;

8) повторение определенного имени в нескольких договорах страхования, которые вовлекают страховые полисы, зарегистрированные совместно на несколько лиц;

9) частое необычное изменение имен в договоре, которые вовлекают страховые полисы или изменения, произошедшие на момент;

10) изменение имени застрахованного лица и/или выгодоприобретателя по страховому полису в пользу третьего лица, которое не принадлежит семье застра­хованного лица или которое не имеет никакой связи с ним, способом, который не оправдывает изменение;

11) клиенты, которые избегают прямого контакта со служащими, сотрудниками или сотрудниками посред­ника посредством частой выдачи мандатов или полномочий способом, который кажется неоправданным;

12) операции, осуществляемые посредством умышленного представления недостоверной или неточной информации;

13) операции, по которым страхователем является иностранное юридическое лицо, а выгодоприобре­тателем является физическое лицо – нерезидент Республики Молдова;

14) операции, которые вовлекают частые переводы за границу, которые не выглядят оправданно по отношению к деятельности клиента или другим обстоятельствам;

15) договоры страхования, заключенные с перестрахователями-резидентами в зоне off-shore или в странах, в которых может иметь место незаконное производство наркотических средств;

16) излишняя оплата страхового взноса с требованием выплаты разницы третьему лицу или в другую страну;

17) оплата плана капитализации договора с поставкой активов или других ценностей, владение которыми не оправдывается возможностью страхования дохода лицом, заключившим договор, или видом осуществляемой деятельности;

18) большие требования и/или одновременное возвращение аванса по полисам и/или их использование с целью получения займа, в особенности, когда это вовлекает принятие невыгодных условий или частых наличных отдельных выплат  по одному большому взносу;

19) требование исполнения права по отмене полиса или исполнения условия об освобождении в случае полисов, по которым необходимо заплатить большие взносы;

20) требование на день оплаты получить выплаты наличными или выдачей нескольких чеков на разде­ленные суммы.

15. Признаками, приводящими к установлению сомнительного характера операции, являются:

1) клиент, осуществляющий операции в казино в иностранной валюте;

2) двое или несколько клиентов покупают фишки в иностранной валюте (на суммы, которые являются немного ниже отчетного предела), затем делают минимальные ставки. Затем они собирают фишки воедино, и один из них относит фишки в кассу и обменивает их на сумму, которая превышает отчетный предел;

3) клиент просит служащего казино следить за его ставками и предупредить тогда, когда их объем приблизится к отчетному пределу. Одновременно с предупреждением клиент заканчивает игру на соответствующем месте, переходит к другому столу и осуществляет дополнительные операции наличными;

4) использование других лиц для осуществления наличных операций в казино;

5) клиент, который выиграл большую сумму, уполномочивает другого лица для обналичивания части фишек, чтобы не стать субъектом отчетности;

6) клиент (другой, нежели „junker operator” (тур- оператор), который вовлечен в организацию экскурсий по игровым турне) замечен открыто в распространении больших сумм иностранной валюты физическим лицам, которые потом используют эту валюту для приобретения фишек или для валютного обмена;

7) клиенты, которые делают минимальные ставки без разумного объяснения;

8) клиент покупает наличными большое количество фишек, делает минимальные ставки у игрового стола, затем идет в кассу и обменивает фишки;

9) клиент или „junker operator”, распространяющий фальшивую идентификационную информацию/данные;

10) несоответствующие клиенты, которые пытаются дать взятку, повлиять или сговориться с служащим казино, чтобы избежать стать субъектом обязанности по отчетности (к примеру, посредством просьбы струк­турировать выигрыш или зарегистрировать наличные операции на имя других физических лиц);

11) анормальная деятельность азартных игр, призванная снизить к минимуму игровой риск;

12) пара ставок часто покрывает обе возможности одной ставки с альтернативным вариантом (к примеру, ставит как на красное, так и на черное или как на четное, так и на нечетное на рулетке или ставит как на банк, так и против баккара);

13) клиент покупает фишки наличными, ставит ставки с минимальным шансом проигрыша (к примеру, ставит как на красное, так и на черное в рулетку) и осу­ществляет схожие операции, а позже идет в кассу и обменивает фишки на банкноты крупного достоинства;

14) покупка фишек банкнотами мелкого достоинства, минимальные ставки или отсутствие ставок, впоследствии обмен оставшихся фишек на наличные банкноты крупного достоинства.

16. Признаками, приводящими к установлению сомнительного характера операции, являются:

1) частые операции по покупке и уступке фирм, предприятий или обществ, которые не оправдываются характером осуществляемой деятельности или экономическими характеристиками заинтересованных сторон;

2) уступка акций или выплат фирмам, предприятиям или обществам осуществлялась способом или посредством единиц, которые, на взгляд, не сочетаются с экономическим профилем клиента или с заявленным объектом деятельности фирмы, предприятия или общества, которые получили соответствующие выплаты;

3) уступка акций или выплат фирмам, предприятиям или обществам посредством третьих лиц, которые явно далеки от осуществляемых операций;

4) создание банковских финансовых инструментов, предназначенных корпорациям, или установление комплексных законных структур (к примеру, холдинги), комплексность и объединение которых, рассмотренные через призму списка акционеров и иностранных представителей одного или нескольких обществ, выглядят так, как будто они имеют целью избежание, сокрытие или создание препятствий в отношении выяснения происхождения вовлеченных фондов и лиц, которые ими располагали;

5) создание инвестиционных обществ в области некоммерческой недвижимости, используемых для покупки недвижимого имущества и которые имеют целью сокрытие происхождения фондов, вовлеченных в операции;

6) предоставление повышения по ответственным позициям в фирмах, предприятиях или обществах некоторым лицам, которые явно не имеют необходимых способностей и посредством которых предполагается лишение полномочий по принятию решений лиц, которые официально занимают руководящую должность в соответствующей фирме;

7) бухгалтерские операции, предназначенные для сокрытия источников или происхождения доходов (к примеру, способом переоценки или недооценки имущества);

8) запросы по финансовому и налоговому консультированию. Лица, желающие инвестировать большие суммы денег, могут сами непосредственно представиться физическими лицами, которые хотят уменьшить свои налоговые обязательства или которые хотят разместить имущество, которым они  обладают таким образом, чтобы оно не было затронуто, с целью избежания будущих налоговых обязательств;

9) поиск фондов или финансирования на основе гарантий, представленных имуществом или серти­фикатом, которые подтверждают существование депозитов в заграничных банках, в особенности, если эти депозиты  находятся в иностранных банках с местом расположения в странах, определенных как
не взаимодействующие согласно списку, изданному Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), или странах и/или зонах off-shore без какого-либо адекватного обоснования;

10) деятельность, относящаяся к консультированию или посредничеству при переводе средств и отчуждению активов, что порождает сомнения относительно транспарентности, законности и возможности.

17. Признаками, приводящими к установлению сомнительного характера операции, являются:

1) переводы, перечисленные клиентом, выпла­чиваемые ему либо одному и тому же физическому лицу в различных странах, в короткий период времени;

2) повторные операции того же типа, не оправданные деятельностью клиента и которые выглядят как осуществляемые с целью сокрытия:

a) частое снятие фондов, которые переводятся в короткий период времени путями или по направлению, которые не имеют связи с текущей деятельностью клиента, в особенности, если происхождение или назначение являются из-за границы;

b) платежи в форме платежных инструментов (наличные, кредитные инструменты, кредитные переводы), которые не соответствуют обычной деятельности клиента;

3) использование повторных операций в небольших суммах, которые служат для избежания обязанности по идентификации и отчетности (к примеру: частые операции с суммами, незамедлительно располо­женными под пределом отчетности, особенно наличными или осуществляемые посредством различных подразделений одной и той же отчетной единицы,  когда они не оправданы деятельностью клиента);

4) значительные операции, которые кажутся необычными в сравнении с предыдущими операциями клиента или для которых нет явного мотива с финансово-экономической точки зрения (к примеру: операции с большими суммами, осуществляемые от имени компании директорами или лицами, находящимися с ними в связи, которые вовлекают средства, которые не имеют связи с деятельностью компании, в особенности, если эти операции осуществляются наличными);

5) операции, осуществляемые нелогичным способом, в особенности, если они являются невыгодными для клиента с финансово-экономической точки зрения;

6) часто осуществляемые операции клиентом от имени или в пользу третьего лица, тогда как такие деловые отношения не выглядят оправданно;

7) операции, осуществляемые третьими лицами от имени или в пользу клиента без какого-либо правдивого основания;

8) операции, умышленно затребованные с неточными или неполными данными, которые показывают умысел сокрытия важной информации, в особенности относящиеся к сторонам, вовлеченным в операцию;

9) операции, вовлекающие контрагентов, рас­положенных в зонах off-shore или странах, в которых может иметь место незаконное производство наркотических средств, операции, которые не оправдываются деятельностью клиента или другими обстоятельствами;

10) операции с большими суммами денег, которые не соответствуют экономическому профилю клиента;

11) требования клиентов или их представителей по осуществлению операции в больших суммах с неоправданным использованием наличности или платежных инструментов, не совместимых с используемой практикой или характером операции;

12) представители, которые отказываются открыть имя лица, в интересах которого действуют, которые отказываются от завершения операции в момент, когда от них требуется предоставление некоторых инфор­мативных документов в отношении их клиента или которые прямо указывают конечного покупателя, который отличается от того, который был указан ранее;

13) приобретение имущества большой ценности, которое впоследствии в короткий период времени продается даже по более низкой цене;

14) операции с большими денежными суммами, осуществленные физическим или юридическим лицом (или в их пользу), которые проживают в странах, которые известны как осуществляющие незаконную деятельность или являются off-shore.

1. Афганистан

2. Аргентина

3. Боливия

4. Бразилия

5. Камерун

6. Колумбия

7. Каморе

8. Эквадор

9. Египет

10. Эфиопия

11. Фиджи

12. Филиппины

13. Гана

14. Гвинея

15. Ямайка

16. Кения

17. Лаос

18. Лесото

19. Мадагаскар

20. Малави

21. Марокко

22. Микронезия

23. Непал

24. Нигерия

25. Пакистан

26. Папуа-Новая Гвинея

27. Парагвай

28. Перу

29. Самоа

30. Сенегал

31. Шри-Ланка

32. Свазиленд

33. Танзания

34. Того

35. Уганда

36. Уругвай

37. Венесуэла

1. Сомали

2. Мьянма

3. Ирак

4. Гаити

5. Узбекистан

6. Тонга

7. Судан

8. Чад

9. Афганистан

10. Лаос

11. Гвинея

12. Экваториальная Гвинея

13. Демократическая Республика Конго

14. Венесуэла

15. Туркменистан

16. Папуа-Новая Гвинея

17. Центральная Африканская Республика

18. Камодия

19. Бангладеш

20. Зимбабве

1. Ангуила

2. Антигуа и Барбадуа

3. Аруба

4. Багамы

5. Бахрейн

6. Барбадос

7. Белиз

8. Кампионе

9. Коста-Рика

10. Джибути

11. Доминика

12. Филиппины

13. Гибралтар

14. Гренада

15. Гуам

16. Гуерсней

17. Гонг-Конг

18. Остров Мадейра

19. Острова Голландские Антилы

20. Бермудские острова

21. Каймановы острова

22. Острова Кука

23. Острова Манн          

24. Острова Мариане

25. Острова Маршалла

26. Сейшельские острова

27. Острова Туркс и Каикос

28. Острова Вирджинии

29. Джерси

30. Либерия

31. Макао

32. Малайзия

33. Мауритиус

34. Микронезия

35. Монтсеррат

36. Науру

37. Ниуе

38. Панама

39. Пуэрто-Рико

40. Самоа

41. Св. Китс и Невис

42. Св. Лучия

43. Гренадины Св. Винсента

44. Таити

45. Тангиер

46. Уругвай

47. Вануату